Главная задача, которую должно решить новое направление страхования на случай ЧС – предоставление аграриям возможности выбора такого варианта страховой защиты, который максимально отвечает их интересам в современных условиях.
Новая страховая программа: доступнее, проще, быстрее
В 2021 году Госдума РФ приняла в третьем чтении закон о новом виде субсидируемого агрострахования – от рисков чрезвычайных ситуаций. Как рассказал президент Национального союза агростраховщиков Корней Биждов, предложение дополнить систему агрострахования с господдержкой такой программой было представлено НСА в октябре 2019 года на заседании круглого стола, организованноГм Минсельхозом России для обсуждения путей развития страховой защиты агросектора. Его поддержали в итоге не только Минсельхоз, Минфин и Банк России, но и аграрные комитеты Совета Федерации и Госдумы, которые подготовили и внесли в парламент соответствующий пакет изменений в законодательство.
Мультирисковое страхование, которое продолжают применять в России, предоставляет хозяйству хорошую защиту на случай значительной потери урожая в результате природных бедствий. Оно себя хорошо зарекомендовало в европейских странах – в особенности в Испании, Франции, Италии. В США оно получило развитие в сторону страхования прибыли хозяйств. В Китае же, который с 2007 года активно развивает сельхозстрахование тоже по мультирисковой программе, уже к 2019 году были отмечены сложности для небольших хозяйств. Стремление этих клиентов сэкономить на условиях страховой защиты ведет к тому, что полис защищает их слабее, чем должен. По словам Корнея Биждова, в России тоже стало заметно, что полисы охотнее приобретают хозяйства, которые могут застраховать сразу несколько тысяч га. Причем их интересует страхование преимущественно более высоких по стоимости продукции сельхозкультур.
Государство поддерживает систему агрострахования для достижения задач продовольственной безопасности. А это означает, что страховая защита должна быть доступной всем. Поэтому была разработана программа страхования от ЧС, более доступная по цене, ускоренная по срокам выплат и упрощенная по процедуре урегулирования убытков. При этом по ней компенсируется не утрата урожая в целом по сельхозкультуре, а происходит возмещение ущерба на уровне прямых затрат на возделывание погибших посевов на той части полей, что списаны в результате ЧС. Такой метод, применяемый при компенсациях ущерба от ЧС из бюджета, помогает сельхозтоваропроизводителю не получить убыток по итогам неудачного сезона и при необходимости перекредитоваться для проведения новой посевной.
Согласно обоснованию, которое представили авторы законопроекта при его внесении в парламент, он направлен на интеграцию системы реагирования при возникновении ЧС в АПК и системы агрострахования. Это также важный момент: с 2021 года в федеральном бюджете не предусматриваются средства на регулярную поддержку аграриев при наступлении чрезвычайных ситуаций. Регулярную защиту на случай природных катаклизмов должна предоставлять хозяйствам система агрострахования. И при этом государство предоставляет возможность выбора уровня этой защиты.
Риски потери урожая бывают ежегодно
Программа страхования от риска наступления ЧС во многом схожа с порядком возмещения, который применялся в прошлые годы при выделении средств из бюджета для компенсации потерь сельхозпроизводителям. Если региональные власти объявят режим ЧС, то специальная комиссия должна будет оценить ущерб на полях и пострадавшие площади. И если в прошлые годы эти данные передавались в федеральный центр для рассмотрения, и регионы ожидали правительственного решения в конце года, то сейчас страховая компания будет перечислять средства в оперативном режиме, непосредственно после подтверждения убытка.
В страховании для оценки рисков используется термин «экспозиция», или «подверженность». Есть территории, на которых экстремальные природные условия наблюдаются практически ежегодно. Но при этом там в среднем невысокий уровень продуктивности в сельском хозяйстве, например, в степной зоне вдоль границы с Казахстаном. Есть субъекты РФ с развитым сельским хозяйством, но которые при этом объявляют режим ЧС в АПК с частотой раз в два года или чаще – например, некоторые регионы Поволжья. И есть регионы, где опасные события происходят реже, чем в других местах, но если ЧС наступит, то ущерб у пострадавших хозяйств будет очень существенен. Краснодарский край относится к третьей категории. Убытки 2018 и 2020 годов от штормовых явлений, заморозков и засухи это подтверждают.
В Краснодарском крае, по статистике НСА и Банка России, с момента введения в 2012 году закона о сельхозстраховании с господдержкой, не было ни одного года, когда бы агростраховщики не оплачивали убытки аграриев по соответствующим договорам. Общая сумма выплат по договорам страхования сельхозрисков всех видов за этот период составила 3,83 млрд рублей. У компаний НСА за этот период более половины страховых выплат были связаны с засухой, но так же значим риск заморозков. Убытки наступали у аграриев и из-за суховея, почвенной засухи, градобития, выпревания озимых.
Убытки посчитает комиссия
На Кубани есть хозяйства, которые используют страхование на постоянной основе. Например, в 2017 и 2018 годах, когда Краснодарский край не субсидировал агрострахование, и сельхозтоваропроизводители страховались полностью за свой счет, в регионе было заключено 157 договоров страхования сельхозрисков. За эти два года застрахованные хозяйства края получили 384 млн рублей страховых выплат. А в 2020 году заключено уже 422 договора.
Корней Биждов
Другое дело, что полисы приобретают в основном крупные сельхозтоваропроизводители, которые в среднем страхуют не менее 1,5 тыс. га по одному договору. Чтобы развивать агрострахование среди малых и средних хозяйств, НСА заключил соглашение с АККОР региона, чтобы повлиять на эту ситуацию.
Каким образом убытки аграриев оцениваются после вступления в силу изменений в законодательстве? Как рассказал Корней Биждов, порядок урегулирования страхового случая различается принципиально. По мультирисковой программе оно многоэтапно. В период роста и развития растений фиксируются опасные события (град, засуха и другие) и наносимые ими повреждения. А затем полученный в целом по всем полям урожай застрахованной сельхозкультуры сравнивается с запланированным, который рассчитывается на основании среднего пятилетнего уровня. Если произошло снижение, его должна компенсировать страховка. Таким образом, страховая выплата осуществляется только после того, как хозяйство сдаст в Росстат отчетность о полученном урожае. То есть не раньше конца октября.
Страхование по ЧС должно компенсировать аграрию расходы в пределах прямых затрат на возделывание погибшего урожая. Такой подход до сих пор использовался при оценке размеров помощи хозяйствам из бюджета
При страховании по риску ЧС размер выплаты будет рассчитываться исходя из площади пострадавших в результате ЧС полей, на которых установлена гибель посевов. Устанавливать гибель урожая на таких полях должна региональная комиссия по предупреждению и ликвидации чрезвычайных ситуаций и обеспечению пожарной безопасности при участии руководителя сельскохозяйственной организации, представителей органов местного самоуправления. Этот порядок до сих принят для обращения за помощью в бюджет. Однако для страховой выплаты этот ущерб должен подтверждаться актом, составленным страхователем и страховщиком, либо страховщиком на основании результатов мониторинга, проведенного с использованием авиационных и космических средств.
Еще одно различие: при страховании урожая по мультирисковой программе закон не разрешает существенно снижать страховую сумму до уровня ниже 70% от страховой стоимости запланированного урожая. При страховании по риску ЧС – напротив, она может составлять только от 35% до 50% страховой стоимости. Таким образом, страхование по ЧС должно компенсировать аграрию расходы в пределах прямых затрат на возделывание погибшего урожая. Такой подход до сих пор использовался при оценке размеров помощи из бюджета хозяйствам при ЧС.
АНДРЕЙ НИКОЛАЕВ
Фото avtonomia.md
agronom.com