Страхование в АПК: опыт, тренды, перспективы
Агрострахование — достаточно новый для России вид деятельности. В 2018 году, когда о нем впервые за долгие годы заговорили всерьез, застраховано было меньше 1 % от общего числа сельхозобъектов. Отечественные аграрии с большим недоверием относились к страховым компаниям, а страховщики, в свою очередь, опасались заниматься этим направлением. «В то время механизмы работали так, что получить страховку было почти невозможно, — сказала замминистра сельского хозяйства РФ Елена Фастова. — Пять лет мы буквально выращивали страховые».
Процедура должна быть простой и понятной
Старания чиновников не прошли даром. Несмотря на то, что в настоящее время, по мнению экспертов, рынок агрострахования в России по-прежнему намного меньше его потенциала, есть результаты, которые дают уверенность в его дальнейшем развитии. В 2023 году, сообщает Минсельхоз, отечественные аграрии застраховали более 11 млн га посевов, а это — 14 % от общероссийской пашни. Хорошие показатели у животноводов. Они застраховали 13 млн условных голов — 44 % от общего числа сельскохозяйственных животных. Аналитики констатируют, что отечественный агробизнес год от года проявляет все больший интерес к страхованию своих активов. За последние шесть лет количество застрахованных посевных площадей увеличилось в семь раз. Животноводы с 2017 года увеличили свои показатели втрое. Характерно, что ряд регионов — Тамбовская, Ленинградская и Пензенская области — застраховали все свое поголовье. «Это тот показательный случай, — утверждают эксперты, — когда налицо обоюдная заинтересованность аграриев и страховщиков, практически 100 %-ное изменение сознания».
Что же касается самого механизма страхования, то в этой области всегда есть над чем работать, повседневная практика вносит свои коррективы. Яркий пример тому — страхование от чрезвычайных ситуаций, введенное в 2022 году. Механизм страхования от наводнений, засухи и прочих природных форс-мажоров и получения выплат максимально упрощен и сокращен во временных рамках. В 2022 году от ЧС, по данным Минсельхоза, аграрии застраховали 2,2 млн га, а в прошлом году — уже 4,3 млн га. Многие регионы, проанализировав опыт коллег, тоже ему последовали. Два года назад данным видом страхования воспользовались 38 субъектов, в 2023-м — 40. Эксперты уверены, что цифра эта не окончательная, и интерес агробизнеса к страхованию от ЧС будет только расти. В этом процессе активно участвует государство, которое посредством субсидий страховых взносов поощряет сельхозпроизводителей активнее пользоваться предоставляемыми возможностями: в 2022 году сумма субсидий составляла 5 млрд руб., в этом — порядка 4,8 млрд руб. Повышенные субсидии получат те аграрии, кто застраховал урожай зерна.
Одна из проблем современного агрострахования, по словам главы Комитета Совета Федераций по аграрно-продовольственной политике и природопользованию Александра Двойных, — в определении страховых случаев и заключении договоров, в недостаточном количестве метеостанций и пр. «Сама процедура агрострахования должна быть максимально понятной, это залог доверия фермеров к страховщикам, — сказал эксперт. — Сегодня далеко не всем ясно то, как устроен механизм. Кроме всего прочего, необходимо учитывать особые риски и специфику работы в отдельных регионах».
Президент Национального союза агростраховщиков (НСА) пояснил, что с 2019 года аграрные комитеты Госдумы и Совета Федерации, Минсельхоз, Минфин, Банк России и НСА совместно с отраслевыми сообществами и региональными органами АПК трижды вносили изменения в закон об агростраховании. В результате этой деятельности мультирисковое страхование претерпело ряд существенных изменений: расширились условия, начали работать программы страхования от ЧС, товарной аквакультуры, повысились суммы субсидий на агрострахование для небольших фермерских предприятий Дальнего Востока, к компаниям, страхующим с господдержкой, стали предъявляться определенные требования. В 2023 году на агрострахование с господдержкой приходилось до 87 % страховой премии, то есть ее основная часть. За пять лет этот показатель вырос в девять раз. «В настоящее время страхование в АПК — уже стандарт, а незастрахованные перевозки, объекты и прочие активы, скорее, исключение из правил, — уверены эксперты. — Агропромышленные предприятия сталкиваются с целым рядом рисков, обусловленных современными экономическими и геополитическими факторами, а потому рост страхования к 2025 году имеет все шансы возрасти до 60 %».
Эксперты Минсельхоза, анализируя развитие агрострахования в стране за последние годы, говорят о том, что к 2030 году в растениеводстве объем застрахованных площадей увеличится до 30 %. В животноводстве увеличение процента возможно за счет страхования КРС, МРС, оленеводства и товарной аквакультуры. Свою роль в популяризацию агрострахования внесет и процесс цифровизации, считают аналитики. Единая цифровая платформа АПК, которая планируется к открытию, позволит сделать процесс прозрачным и увеличит число участников агрострахования.
«Все большую популярность у отечественных аграриев вызывает страхование с господдержкой, которое стало намного проще в оформлении, — говорит гендиректор АО СК «РСХБ-Страхование» Сергей Простатин. — По итогам 2023 года наши сборы по агрострахованию составили 5,5 млрд руб. Это более чем на 24 % выше, нежели в предыдущий год. Сборы на условиях господдержки выросли до 4,4 млрд руб. (+23,8 % к 2022 году). Больше других выросли сборы по страхованию от ЧС — почти на 47 %». В прошлом году, добавил эксперт, в рамках программы страхования от ЧС заявлено убытков более чем на 468 млн руб. Компания произвела выплаты 51 хозяйству. Застрахованная площадь увеличилась на 84 %, а число хозяйств, выбравших эту программу, возросло до 2,3 тыс., почти в три раза.
«Возмещенные убытки застрахованным аграриям — это главный результат успешного развития агрострахования, — убежден президент НСА Корней Биждов. — В прошлом году они составили 5 млрд руб. По договорам страхования агрорисков выплаты увеличились более чем на 30 %. Почти 2,6 млрд руб. было выплачено на возмещение убытков в растениеводстве и 2,4 млрд руб. — животноводам». Выплаты в животноводстве кратно возросли, добавил эксперт, за погибших сельхозживотных хозяйства получили в 2,6 раза больше страхового возмещения. Рекордную выплату от «РСХБ-Страхование» в сумме 916 млн руб. получило предприятие из Воронежской области за гибель свиней от АЧС. «АльфаСтрахование» выплатило несколько убытков на общую сумму более 1 млрд руб. свиноводам Орловской области и Приморского края. Убытки выплачивались не только по причине эпидемий. Так, 218 млн руб. от «РСХБ-Страхование» получило птицеводческое предприятие из Белгородской области, где животные погибли из-за аварии в электроснабжении.
Выплаты по договорам агрострахования получили и растениеводы. Хозяйство в Ставропольском крае — 185 млн руб. за потерю урожая всех культур от засухи и града, хозяйства Тульской, Рязанской и Пензенской областей — 30 млн руб. за пересев озимых по причине образования ледяной корки на полях. Одна из самых крупных выплат прошлого года — 236 млн руб., которые получило виноградарское хозяйство в Ставропольском крае за утрату урожая. Страховые выплаты виноградарям и садоводам, по словам экспертов, стали особенностью 2023 года. В общей сложности хозяйства получили 39 млн руб. Примечательно, что все выплаты были сделаны по договорам с господдержкой. Несколько сельхозпредприятий Приморского края вкупе получили выплаты в сумме 201 млн руб. по причине тайфуна, прошедшего по региону в августе прошлого года.
В целом же агростраховщики произвели компенсационные выплаты за убытки и гибель урожая и посадок в 32 регионах страны. 42 % страховых выплат по договорам с господдержкой были сделаны по причине утраты урожая из-за засухи, около 30 % — из-за наводнений и паводков. Третий из самых распространенных страховых случаев — град, ливни и ветер.
«Не менее популярна у наших фермеров и программа страхования урожая, — продолжает Корней Биждов. — В прошлом году в ее рамках были заключены договоры в отношении 12,7 млн га в 66 регионах России, +52 % к 2022 году. Страховщики предлагали аграриям мультирисковое страхование, которым воспользовались 64 региона (7,8 га, +37 %) и упрощенное страхование на случай утраты при ЧС. Его предпочли в 49 регионах (4,9 млн га, +84 %). Такие показатели достигнуты впервые. Это результат работы сразу нескольких заинтересованных ведомств — Минсельхоза, НСА, Комитета Совета Федерации по аграрно-продовольственной политике, Банка России. Аграрии стали больше доверять страховщикам. На опыте своих коллег, которые уже получили выплаты, фермеры убеждаются в том, что агрострахование — это верное решение».
Если говорить о новых продуктах в агростраховании, то в настоящее время на рассмотрение в Минсельхоз направлен проект программы индексного страхования на условиях господдержки 50/50, разработанный на базе НСА. Он интересен тем, что основывается на уже действующих законах и актах и не требует внесения изменений в них. Предлагаемая программа по своей сути — альтернатива мультирисковому страхованию, когда выплата делается с учетом оценки величины отклонения текущей урожайности в районе от средней районной урожайности за пять лет. Среди преимуществ, по мнению экспертов, — более быстрый процесс оценки утраты и процедуры подтверждения факта наступления страхового случая, а также упрощенный процесс урегулирования убытков.
Татьяна Симагина